Авторка: Тетяна Єрмоленко

Тема: Іпотека, міжнародна нерухомість

Світовий ринок житлової нерухомості продовжує приваблювати українців, які замислюються над можливістю купівлі житла в кредит за кордоном. У більшості європейських країн можна оформити іпотечне фінансування, проте умови надання кредитів значно відрізняються між державами.

Багато фінансових установ відкриті до співпраці з іноземцями, пропонуючи вигідні іпотечні програми для нерезидентів, які відповідають критеріям банку. У цьому матеріалі — детальний огляд особливостей отримання іпотеки за кордоном.

Як обрати країну

Під час вибору держави для оформлення іпотечного кредиту варто враховувати стабільність економіки, політичну ситуацію, рівень доходів і доступність працевлаштування. Також важливими є: річна ставка, тривалість кредиту, аванс і вимоги до документів.

У 2025 році найпопулярніші країни: Німеччина, Польща, Чехія, Іспанія, Італія, Болгарія, Франція та Бельгія.

Ставки і умови в Європі

• Німеччина: до 1,9% річних, високі вимоги до платоспроможності.
• Польща: 3,5–6%, термін до 35 років, внесок 20–30%.
• Чехія: 2–3% до 30 років, потрібно підтвердження доходів та проживання.
• Іспанія: змінна ставка (Euribor + маржа), фіксована частина 2–2,5%, змінна до 5%.
• Італія: вигідні плаваючі ставки через політику ЄЦБ.
• Болгарія: фінансування до 85% вартості, строк до 30 років.

ЄЦБ знизив базову ставку до 2,25%, очікується зниження іпотечних ставок до 3% у 2025 році.

Україна vs Європа

В Україні середня ставка – 8,28%, комерційна — до 15%. Доступні програми «єОселя» та «Доступна іпотека 7%» для окремих категорій. Європейські пропозиції залишаються більш вигідними.

Дивиться також: Як працює ФСБ

Документи та вимоги

Потрібні: паспорт, довідка про доходи, податкова історія, кредитна історія, страховка. Додатково:

• Велика Британія: AML-перевірка доходів.
• Польща: PESEL, дозвіл на проживання.
• Німеччина і Чехія: посвідка на проживання, легальний дохід, контракт.

Практичні поради

• Накопичуйте аванс 10–30%.
• Обирайте стабільну країну.
• Консультуйтеся з юристами чи брокерами.
• Готуйте повний пакет документів.
• Вивчайте мову та законодавство.

Оформлення може займати від кількох тижнів до кількох місяців.

🇫🇷 Франція

Французькі банки надають іпотеку нерезидентам, у тому числі українцям.

• Ставки: ~3% на 15 років, ~3,4% на 25 років.
• Первинний внесок: 15–30% вартості.
• Максимум LTV: 70–85%.
• Вимоги: підтвердження доходу, страхування життя, банківський депозит.
• Процес займає 12–14 тижнів.

Порада: Потрібні медичні сертифікати для страхування. Рекомендуються плаваючі ставки.

Дивиться також: Іпотечний кредит на 500 000 злотих – скільки повертати?

🇧🇪 Бельгія

Іноземці, включно з українцями, можуть придбати нерухомість у кредит у Бельгії.

• Ставки: ~3–4%, фіксовані на 20–30 років.
• Максимум LTV: до 85% (платіж не більше 50% доходу).
• Податки: 1,6% від суми боргу + нотаріальні збори.
• Можна брати кредит у закордонних банках.

📊 Порівняльна таблиця

Країна	Ставка	Внесок (LTV)	Строк
Франція	~3–3,4%	70–85%	15–25 років
Бельгія	~3–4%	до 85%	20–30 років

Франція має кращі ставки, але суворіші вимоги. Бельгія більш гнучка процедурно, проте потребує додаткових витрат.