Чи можливо взяти кредит на житло у Польщі для іноземців?

Так, кредитування іноземців банками Польщі має свої особливості та складності. Нерухомість у Польщі є зрозумілим бажанням тих, хто планує подальше проживання в РП чи, навіть, розглядає купівлю житла як інвестицію. Іпотека – зручний механізм купівлі житла, розвинений у ЄС.

Звичайно, існують певні умови, які будуть розглянуті далі, але сама така можливість є. Більше того, є тисячі реальних прикладів отримання іпотеки іноземцями з-за меж ЄС. В іпотечному кредитуванні у Польщі дуже багато суб’єктивних чинників. Лише невелику частину процесу закріплено законодавчо.

Багато віддано на відкуп внутрішнім обанківським правилам, і навіть інструкції наглядових органів мають виключно рекомендаційний характер. Конкретні умови може бути встановлено банком, але вирішено “у індивідуальному порядку”.

Які банки пропонують іпотеку для іноземців?

Еміграція до Польщі багато в чому заохочується урядом. Число трудових мігрантів, які бажають залишитися в країні, постійно зростає. Відповідно, зростає і кількість охочих отримати іпотеку. Банки не ті організації, які люблять упускати зиск, тому іпотечні кредити для іноземців надає більшість (але не 100%) великих банків РП.

Ми перерахуємо кілька основних, на прикладі яких розглядатимемо і подальше. На момент публікації іпотеку білорусам, росіянам та українцям видавали:

• Alior Bank.
• BPS банк.
• BGŻ BNP Paribas.
• Credit Agricole.
• ING Bank Śląski.
• Міленіум Банк.
• Pekao.
• PKO ВР.

Ще раз наголосимо, поки не всі банки безумовно готові працювати з вихідцями з-за меж ЄС, які ще й не мають польського громадянства чи громадянства країни ЄС, наприклад, Eurobank таких послуг іноземцям категорично не надає.

Умови отримання іпотечного кредиту

Крім індивідуальних умов, про які поговоримо далі, можна виділити загальні всім іпотечних кредитів. Це не виключає можливості запиту додаткових відомостей та підтверджень, які банки можуть зробити в кожному конкретному випадку.

Карта тимчасового/постійного побуту

Отримати іпотеку без жодного з цих документів (статусів) практично неможливо. Кредит для іноземців, які перебувають у країні за візою або безвізовим режимом, не надається.

Однак і з видом на проживання все не так однозначно. Маючі карти сталого побуту або карти довгострокових резидентів ЄС мають значно більші шанси на позитивне рішення, ніж власники карток годинникового побуту. Останні, як свідчить практика, отримують іпотеку значно рідше.

У будь-якому випадку, крім статусу ВНЖ/ПМП, банки вимагають:

PESEL.
Мельдунек.
Здобувач має бути резидентом Польщі.

Доведений регулярний дохід

Це є обов’язковим правилом. Дохід має бути саме всередині Польщі, а закордонні кошти (накопичення, доходи, пенсії, відсотки тощо) можуть бути або враховані побічно або не беруться до уваги зовсім.

Від рівня підтвердженого доходу залежатиме максимальна сума іпотеки (докладніше), і нерідко банки встановлюють безперервний термін такого доходу від кількох місяців до року і більше. Часта зміна роботи, навіть якщо перерви були недовгими, може мати негативний вплив на рішення щодо надання кредиту на купівлю нерухомості.

Тип трудового договору

До розгляду приймаються всі типи договорів. Однак за умови про працю банки вимагають підтвердження доходу за кілька місяців, а сам договір має бути безстроковим або, як мінімум, на рік уперед.

За умов злиття або про частковість дохід підтверджується не менш ніж річним інтервалом. Аналогічна ситуація і під час здійснення підприємницької діяльності – підтвердити регулярний дохід необхідно протягом року, що передує запиту іпотеки.

Дозвіл на купівлю нерухомості

Це досить складний, але водночас законодавчо встановлений момент. Відповідно до Закону «Про купівлю нерухомості іноземцями», а також профільними нормативними актами МВС, спеціальний дозвіл на придбання нерухомості іноземцями з-за меж ЄС вимагається (основні випадки) при купівлі:

• Нерухомості у прикордонних зонах.
• Приватний будинок.
• Земельної ділянки.
• Об’єктів сільгосппризначення.

Завантажити Zezwolenie na nabycie nieruchomości przez cizoziemca

Одночасно точно вказано два типи нерухомості, що не належать до вищеперелічених, на які не потрібно отримувати дозвіл:

• Гаражі.
• Окремі квартири (Lokal mieszkalny).

На останні потрібно звернути пильну увагу. По-перше, саме вони найчастіше є об’єктами для іпотеки, а, по-друге, з ними є певні складнощі.

Відповідно до Według Przepisów techniczno-budowlanych (Технічні правила проведення будівельних робіт у РП), у параграфі 3 визначено:

«…Під поняттям «квартира» слід розуміти сукупність житлових та допоміжних приміщень (кімнат, кухні, санвузлів, коридорів тощо), що мають окремий вхід, розділених постійними будівельними спорудами (стінами), які забезпечують постійне перебування людей та ведення самостійного домашнього господарства ».

Це непросте формулювання потрібне нам з однією метою – вказати на наявність окремого входу та самостійного господарювання. Тобто, квартира для однієї людини або сім’ї буде ставитись до категорії Lokal mieszkalny, і не вимагатиме додаткового дозволу від МВС (якщо не перебуває у прикордонні).

А ось купівля частини (частки) в квартирі не буде Lokal mieszkalny, а значить може вимагати окремого дозволу. Сюди ж належать випадки, коли «квартирою» названо нежитловий об’єкт – офіс, склад тощо.

Хто звільнений від необхідності отримувати дозвіл?

Закон звільняє від отримання дозволу іноземців, якщо вони:

Мають статус ПМП (постійний побут або резидент ЄС) протягом попередніх 5 років.
Є подружжям громадян Польщі, і перебувають у РП на цій підставі у статусі ПМП не менше 2 років, що передують купівлі. При цьому нерухомість має бути спільною власністю з таким громадянином.
Отримали нерухомість у спадок, при тому, що попередній власник був власником або безстроковим користувачем не менше 5 років.

Ті самі випадки, але за недостатності термінів, можуть вимагати отримання дозволу.

Як отримати дозвіл від Міністра внутрішніх справ?

Якщо дозвіл потрібен, міністру подається відповідна заява. На жаль, немає встановленого бланка такого документа, тому він заповнюється у довільній формі.

Документ повинен чітко описувати об’єкт нерухомості, його параметри та адресу, а також містити відомості про претендента. Для оформлення дозволу краще звернутись до профільного юриста.

Дуже важливо! Відсутність необхідності отримувати дозвіл від МВС може призвести до надання довідки, що такого зобов’язання немає. Тобто банки у будь-якому разі запитують у іноземця документ із МВС: або дозвіл, або довідку, що дозвіл не потрібний.

Незважаючи на нелогічність цього процесу, подібні вимоги виникають здебільшого. Докладніше про дозволи на купівлю нерухомості іноземцями.

Страхування

Застрахованими мають бути і іноземець, і об’єкт іпотеки (нерухомість). При цьому офіційно працевлаштовані можуть надати відомості про обов’язкове страхування, проте банк має право вимагати розширених умов полісу, тобто. доведеться купувати додаткову страховку.

Нерухомість страхується у будь-якому випадку. Перелік страхових випадків також визначено конкретною фінансовою установою. Як правило, це пожежі, громадянська відповідальність, псування тощо.