Світова фінансова система готова до гігантського стрибка вперед – у Finternet. Настав час досліджувати нові комунікаційні кордони. Ми передбачаємо час, коли подати заявку на іпотеку чи позику для малого бізнесу буде так само просто, як надіслати текстове повідомлення другові або забронювати номер у готелі онлайн.
Відбувся певний прогрес у технологіях, щоб забезпечити таку нову реальність, про що свідчить поширення додатків для мобільних платежів. Але трансформація фінансових послуг вимагатиме створення нової системи, яка відповідатиме прогресу, досягнутому у сфері комунікацій після появи Інтернету та смартфонів. Зрештою, сучасні мобільні телефони — це потужні комп’ютери, тому було б марною тратою не максимально використовувати їх.
Що таке Finternet
З метою цифровізації фінансових послуг ми використали наш спільний досвід в економіці та технологіях, щоб запропонувати план майбутньої фінансової архітектури. Те, що ми називаємо «Фінтернет», — це бачення кількох фінансових екосистем, які з’єднуються одна з одною, подібно до Інтернету, щоб дати окремим особам і компаніям повний контроль над своїм фінансовим життям. Ми передбачаємо світ, у якому люди та компанії можуть використовувати будь-який пристрій для передачі будь-яких фінансових активів — незалежно від суми — будь-кому у світі. Ці транзакції будуть дешевими, безпечними, майже миттєвими та доступними для всіх.
Ця нова система буде ключовою для країн, що розвиваються, і країн, що розвиваються, де залишаються великі прогалини в доступі до фінансових послуг, незважаючи на зусилля, спрямовані на посилення інклюзії. Багато послуг просто недоступні або малодоступні, особливо для людей, які живуть у віддалених районах і мають низькі доходи. І навіть коли люди мають доступ до фінансових продуктів, використання їх часто є дорогим і повільним.
Нові технології нової реальності
Важливі прориви останніх років проклали шлях до Фінтернету. Одним із прикладів є токенізація, за допомогою якої токени, що представляють цифрові активи, можуть однозначно ідентифікувати право власності, а також відповідні правила. Іншим є програмовані облікові книги, цифрові платформи, які поєднують функції ведення записів традиційних баз даних із механізмами управління, необхідними для їх оновлення.
Щоб розкрити цінність фінансових інновацій і побудувати безперебійну, взаємопов’язану мережу, ми повинні об’єднати всі ці елементи та зруйнувати бар’єри та відокремленість поточної фінансової системи. Зокрема, об’єднання різних токенізованих активів в єдиних програмованих книгах значно зменшить потребу в тривалих системах обміну повідомленнями, клірингу та розрахунків, які створюють додаткові витрати, займають більше часу та обмежують доступ до кредитів та інших фінансових послуг.
Уніфіковані облікові книги також увімкнуть «розумні контракти», які можуть ініціювати дію — наприклад, передачу права власності на будинок — якщо виконуються заздалегідь визначені умови. Вони навіть могли об’єднати численні автоматизовані транзакції. Таким чином, у разі передачі майна, оплата купівельної ціни та перевірки на запобігання відмиванню грошей можуть відбутися одночасно і зайняти секунди, а не тижні. Загалом, ці бухгалтерські книги відповідатимуть — і, можливо, перевищуватимуть — сучасні нормативні та наглядові стандарти, а також будуть швидшими, дешевшими та надійнішими, ніж поточні системи.
Державні установи блокують нові технології
Але технологій недостатньо. Центральні банки, як охоронці державних грошей, відіграють головну роль у новій фінансовій архітектурі. Гроші, які вони випускають, є засобом, за допомогою якого в кінцевому рахунку здійснюються розрахунки за всіма економічними операціями. Таким чином, цифрова форма цих грошей є необхідною основою для Фінтернету. Комерційні банки також відіграватимуть вирішальну роль у взаємодії зі споживачами, не в останню чергу надаючи токенізовані банківські депозити, які стануть джерелом життєвої сили грошової системи Finternet.
Крім того, надійна регулятивна та наглядова структура повинна лежати в основі Фінтернету. Такі запобіжні заходи, як страхування депозитів і громадський нагляд за постачальниками фінансових послуг, повинні підтримуватися, щоб захистити клієнтів і гарантувати, що гроші мають однакову цінність незалежно від того, випущені вони центральним банком чи комерційним банком.
Радикальне використання нової технології могло б оптимізувати рівень ручних перевірок, які тепер необхідні для дотримання правил і норм. Це дало б змогу створювати продукти, які інакше не могли б бути розроблені через тягар відповідності, а також гарантувати, що Finternet не використовується зловмисниками.
Втілення Фінтернету в реальність займе роки, але ми повинні почати зараз. Технологія достатньо зріла, і, що важливо, ми ще не замкнені в жорсткі інституційні рамки чи не потрапили в пастку «садів стін» послуг, створених монополіями. Це унікальна можливість переробити архітектуру фінансової системи, і ми повинні мислити масштабно та творчо, а не зосереджуватися на окремих технологіях.
Ми знаємо, куди нам потрібно йти. Не менш важливо те, що у нас є інструменти, щоб досягти цього. Тепер світовій фінансовій системі просто потрібен «момент Ніла Армстронга» — маленький крок, який стане гігантським стрибком для людства?
Джерело ©2024 Project Syndicate
Дякуємо, що дочитали нашу статтю до кінця. Якщо ви хочете бути в курсі новин, відвідайте наш сайт ще раз! Якщо вам сподобалася стаття, поділиться цією інформацію з іншими, розповсюдивши її в соціальних мережах або у приватних повідомленнях друзям.
Гарного Вам дня!
Автор Ред
Оригінальний вміст із цього твору можна використовувати згідно з умовами ліцензії Creative Commons Attribution 4.0 license
